Що потрібно знати, щоб отримати кредит в будь-якому банку

Що потрібно знати, щоб отримати кредит в будь-якому банку

Від чого залежить, схвалять вам кредит або відмовлять, як можна знизити процентну ставку і чому з усіх важливих питань краще звертатися в офіс банку особисто.

У житті бувають моменти, коли співвідношення ціни і якості немає зовсім. У такій ситуації, звичайно, не варто звертатися до всюдисущим мікрофінансовим організаціям. Коментувати цю тезу сенсу немає: в Мережі досить матеріалу на тему фактичної вартості такого виду «кредитів».

Займати у родичів або друзів — теж сумнівне задоволення. Можна зіпсувати відносини до кінця життя.

Якщо у вас немає запасу на чорний день, краще звернутися в банк.

1. Необхідна і достатня умова для позитивного рішення

Отже, вам потрібні гроші, і дорога привела вас в банк. Ви називаєте свої досягнення: машина дорога, квартира, дача. Співробітники банку мило посміхаються, але ви отримуєте відмову. Причин ніхто не пояснює, але вони є. Точніше, це завжди одна причина, спробуємо в ній розібратися.

Банк створюється для отримання прибутку. Благодійністю займаються інші організації.

Банк зацікавлений видавати кредити, так як це його основний заробіток (валютну діяльність ми не розглядаємо в даній статті). Своїх активів у банку мало, він привертає позикові кошти і сам є великим позичальником: вкладники, ЦБ, інші банки — його кредитори.

Банк оперує в основному високо ліквідними активами — грошима. Видаючи кредит, банк зобов’язаний отримати прибуток, яка формується з процентних ставок по кредиту.

Ризики банку:

  • ситуації, коли позичальник виявляється недобросовісним або визнається банкрутом;
  • масове закриття вкладів і депозитів.

Таким чином, банк «торгує» грошима, і ніякого іншого сенсу в його діяльності немає. Банк «продає» вам гроші в розстрочку і хоче (зобов’язаний) отримати гроші за свій «товар». Будь-кредит забезпечується грошима позичальника у вигляді його доходу. Суть кредиту не в отриманні грошей, яких у вас немає, а в отриманні грошей, яких у вас зараз немає, але вони є в майбутньому. Причому це майбутнє в очах банку має бути райдужним, повністю передбаченим і задокументованим, в прожекти ніхто не повірить.

Причина негативного рішення в вашому випадку банальна: у вас немає своїх грошей в майбутньому. Ваші пред’явлені активи у вигляді нерухомості та іншого майна для банку не ліквідні. Грошовий потік — це єдиний аргумент на користь прийняття позитивного рішення про видачу кредиту. Решта ваші активи будуть впливати лише, і то побічно, на лояльність банку.

На рішення банку впливає також кредитна історія людини — це є стоп-фактором для банку. Якщо у клієнта хороша зарплата, а ось кредитна історія зіпсована, то банк цього клієнту відмовить. Банки звертають увагу на заборгованість клієнта перед судовими приставами, наявність мікропозик у клієнта.

Необхідна умова отримання кредиту — доведений стабільний дохід. Факт наявності доходу — гарантія отримання кредиту. Розмір доходу важливий, але він вже буде впливати на параметри кредиту: максимальну суму, термін і ставку.

Достатня умова отримання кредиту — дохід повинен бути в попередніх періодах. В даному випадку тут додається інший ключовий фактор — це доказ стабільності вашого доходу. Якщо ви перший раз пробуєте отримати кредит, ви повинні працювати досить довго (як правило, від трьох місяців для малої суми) на нинішній роботі.

Якщо ви досвідчений позичальник, то включається банківський фільтр під назвою «кредитна історія». Це інструмент для внутрішнього використання: у відкритому доступі даних ви не знайдете, це суто банківська прерогатива. Сенс простий: якщо ви благополучно «пережили» кілька кредитів без грубих порушень, тим більше без простроченої заборгованості в даний момент, то дія цього інструменту ви й не помітите. В іншому випадку вам відмовлять. Погана кредитна історія — це доказ поганої якості ваших доходів, їх ненадійності в минулих періодах.

Безумовно, ще банк буде дізнаватися про ваші стосунки з різними кодексами (ГК, КК). Якщо вами цікавляться судові пристави, це автоматично робить вас для банку персоною нон грата.

2. Чи можна взяти кредит дешево

Отже, якщо вам потрібні гроші зараз і ви хочете, а головне, можете віддати їх в майбутньому, то можна перейти до розгляду параметрів кредиту, який вам видадуть.

Банки постійно придумують нові кредитні продукти: варіюють ставки, змінюють умови, «спрощують» процедури, «повертають» відсотки, «рефінансують» щось — іншими словами, займаються маркетингом. Суть залишається колишньою: вам продають гроші за гроші.

З низькою ставкою завжди дуже важко в частині дотримання всіх правил для її отримання та, найголовніше, виконання зобов’язань по кредиту. «Дрібний шрифт» там особливо малий і підступний. Ось, наприклад, типова виноска в договорі при розрахунку ставки:

«Ставка 11,5% починає діяти за умови своєчасної / належної оплати щомісячних платежів протягом перших 4 місяців (при терміні кредиту 12-18 місяців); перших 8 місяців (при терміні кредиту 19-36 місяців) … »

Начебто все зрозуміло, ставка — 11,5% річних. Але дивимося трохи вище: «Ставка: 24,9-38,9% річних (при терміні кредиту 12-18 місяців), 22,9-37,9% річних (при терміні кредиту 19-36 місяців) …» Все в корені змінюється. Ви берете кредит за ставкою (усереднені для простоти) 31%, і якщо протягом 4 місяців не прострочені платежі, то отримаєте на термін, що залишився і залишився тіло кредиту вже ставку 11,5%.

Звичайно, це теж дуже непогано: ставка впала в три рази. Так як в чудеса віриться насилу, а в альтруїзм банкірів не віриться зовсім, на питання «З чого це банк вирішив піти мені назустріч?» Є відповідь: «На момент укладення договору споживчого кредиту (позики) повна вартість кредиту не може перевищувати розраховане СРЕДНЬОРИНОЧНЕ ЗНАЧЕННЯ ПОВНОЮ ВАРТОСТІ СПОЖИВЧИХ КРЕДИТІВ

Залишається тільки продовжувати виконувати свої зобов’язання вчасно і належним чином. А це як? Що ховається під терміном «належний»? Будь-яке порушення веде до невиконання, і, як наслідок, ставка залишається гранично високої, кредит — дорогим.

Отримання низької ставки по кредиту — це процес творчий. Точних алгоритмів вам ніхто не надасть, у вашому розпорядженні тільки статистика. Тут якраз починають грати роль непрямі ознаки ваших доходів: нерухомість (чим більше і новіше, тим краще), автомобіль (чим дорожче і новіше, тим краще), регулярність закордонних поїздок (виїзд за кордон в останні півроку піде на користь), сім’я ( якщо ви в шлюбі і у вас є діти, шанси зростають, але не лінійно: якщо у вас більше двох неповнолітніх дітей, це дасть зворотний ефект), зовнішній вигляд (дорогий одяг, аксесуари — все піде вам в плюс).

Часто власники карток зарплатних проектів, що обслуговуються в банку, мають привілеї при отриманні в ньому кредиту.

На жаль, всі отримані бонуси нівелюються додатковими умовами банку, наприклад наполегливим проханням застрахувати життя і здоров’я. Сума страхової премії може досягати 20% від суми самого позики. Формально банк не має права нав’язувати дану послугу, але міняти умови кредитування в залежності від наявності у клієнта страховки може в повній мірі. Разом: ставка 11,5% + страховка 20% = той же самий 31%.

Ще банки заробляють на комісійних доходах, і хороший дохід банк отримує саме від продажу страховок. Якщо у клієнта відсутня страхування, то ставка для нього збільшується на кілька пунктів. І зазвичай ця страховка не повертається, навіть якщо клієнт достроково закрив кредит.

Крім основної страховки, банки також пропонують так звані коробкові продукти. Коштують вони зазвичай недорого, і клієнт йде не тільки з підписаним договором, але ще і з декількома «коробками».

Власникам зарплатних карт банку, в якому вони беруть кредит, необхідно тримати в голові той факт, що управління своїм кредитом вони фактично передають безпосередньо банку. На перший погляд, ситуація дуже приваблива для обох сторін: один одного вони знають, довіру налагоджено, схема отримання кредиту явно спрощується, і ймовірність видачі вельми висока.

Але є один нюанс: банк має можливість виконувати процедури щодо погашення поточних та інших заборгованостей без вашого прямого участі. Цим правом він обов’язково буде користуватися.

Це рушниця вистрілить вам в ногу тільки тоді, коли в житті настане чорна смуга. Може скластися ситуація, коли вам потрібно буде зробити вибір між рішенням якоїсь життєвої труднощі і необхідністю вчасно виконати зобов’язання перед банком.

Коли гроші терміново потрібні тут і зараз, вирішення проблеми буде в пріоритеті перед легко виправним «грішки» — одного разу простроченим платежем. А ось банк вам просто не дозволить так вчинити: він буде забирати своє в термін за договором, за фактом наявності коштів на вашій картці. Ви ризикуєте залишитися без гроша в кишені, коли це може бути зовсім не вчасно.

Висновок зі сказаного вище напрошується трохи бентежить: дешево взяти кредит не вийде. Тим чи іншим способом банкіри отримають свою норму прибутку.

3. В якому банку брати кредит

У будь-якому, якщо він підпадає під визначення зі статті 1 федерального закону «Про банки і банківську діяльність».

Критерій вибору конкретного банку краще використовувати географічний. Офіс, куди вам простіше і швидше добиратися, і є кращий. Вам буде зручно вирішувати всі питання особистою присутністю, оскільки тільки така форма взаємодії з банком мінімізує помилки банківського обслуговування.

Розбиратися з питаннями незарахування суми завжди треба очно, обмінявшись відповідними паперами, які підтверджують рішення питання. Спілкування по телефону та електронною поштою добре тільки для реклами і нав’язування вам «Суперумови». Доказова база в спірних ситуаціях завжди повинна бути в друкованому вигляді, мати дату, підпис конкретного виконавця і синю друк.

У цих питаннях потрібно дотримуватися консервативних поглядів. Якщо раптом справа дійде до судового розгляду, дуже складно буде довести без паперових документів, що ви виконали всі вимоги щодо закриття кредиту. Підтверджують СМС, скріншоти, записи телефонних дзвінків в кол-центри — чи багато хто зберігають подібну інформацію? А ось коли через рік з’ясується, що за вами числиться пристойний борг перед банком по «закритому» кредиту, причому вам про це повідомлять при перетині зони митного контролю в аеропорту, коли зберетеся у відпустку, буде дуже неприємно.

Зараз на ринку багато кредитних брокерів, які пропонують за комісію отримати кредит в банку. Але їх допомога оманлива: вони візьмуть гроші з клієнта, а ось вплинути на рішення банку не зможуть, якщо клієнт ризикований. Користь від звернення до брокера в тому, що він відправить заявки не в один банк, а в кілька відразу. Це заощадить клієнту час.

Деякі кредитні брокери навіть не візьмуть комісію за свої послуги (їх інтерес формально задовольнить банк на умовах партнерських взаємин, але фактично, звичайно, платити будете ви). Треба розуміти, що завдання брокера — не взяти для вас кредит, а привести вас до кредитної установи. Увійшовши в двері, ви залишаєтеся з банком один на один. По суті брокер — це банальний рекламний агент.

Реальна користь від хорошого брокера в його агрегаторскіх можливості (солідній базі даних за кредитними продуктами) і інсайдерської складової (бо кредитний менеджер в банку теж людина).

Якось по радіо в одній з передач про фінансову грамотність озвучили думку про сумнівну доцільність брати кредит взагалі. Сенс був наступний: кредит можна брати тільки для придбання засобів виробництва або активів, зростання вартості яких перевищує поточну ставку по кредиту.