Як брати кредит, щоб потім не пошкодувати

А чи потрібен взагалі кредит?

Це перше питання, на який варто відповісти перед походом в банк. Цілком можливо, що грошей на заповітну покупку не вистачає через особливості вашого підходу до управління фінансами. Якщо переглянути його, не виключено, що позичати гроші не доведеться.

Проаналізуйте, куди йдуть ваші кошти. Напевно у вас є мобільний додаток банку — саме час вивчити статистику і структуру витрат. Швидше за все, результат дослідження вас неприємно здивує: ми часто витрачаємо гроші на всілякі дурниці, грішимо імпульсивними покупками, а потім страждаємо, що доводиться жити від зарплати до зарплати.

Підрахуйте, скільки ви могли б заощадити, відмовившись від зайвих витрат. Якщо сума порівнянна з планованим щомісячним платежем по кредиту, можна обійтися і без допомоги банку. Так, доведеться відмовляти собі в невеликих радощах, але ж і кредит ви збиралися брати не просто так. На річ, про яку ви мріяли, часто можна накопичити самостійно. Треба тільки взяти себе в руки і перестати кидати гроші направо і наліво.

Якщо ж вас чекають великі витрати, наприклад ремонт або покупка машини, збирати доведеться довго. Кредит — вірне рішення. Раз на місяць ви будете віддавати борг банку невеликими частинами, що не переживаючи, що ціни ростуть і відкладати доводиться все більше і більше.

Як зрозуміти, скільки грошей варто брати у банку?

Якщо без кредиту не обійтися, заздалегідь прорахуйте всі ризики. Відніміть із зарплати щомісячні витрати на оплату комунальних послуг та зв’язку, витрати на їжу, дорогу до роботи і назад. Що залишиться, розділіть навпіл. У підсумку виходить приблизна сума, яку можна віддати банку і не виявитися при цьому на мілині.

Розраховувати суму кредиту і час, протягом якого ви плануєте його повернути, варто таким чином, щоб в місяць витрачати не більше 30% вашого доходу. Ідеально — 20%. Повертати гроші доведеться довше і з переплатою, але зате ви будете впевнені, що в принципі зможете виплатити кредит.

Хороший варіант — завчасно створити фінансову подушку безпеки в розмірі мінімум трьох ваших зарплат. Якщо виникнуть непередбачені витрати, вона допоможе вчасно внести черговий платіж по кредиту.

Чи треба страхувати кредит?

Уявімо, що події розвиваються по зовсім найгіршим сценарієм. Ви позичили у банку гроші, але раптово залишилися без засобів до існування. Хвороба, звільнення, що завгодно — кредит все одно треба виплачувати. У цьому вам може допомогти банк.

У Райффайзенбанку, з яким ми написали ці картки, є програма фінансового захисту позичальників. Вона діє для споживчих кредитів і дозволяє повністю погасити борг перед банком за рахунок страхової виплати. Оформити участь в програмі фінансової захисту ви можете при заповненні заяви на видачу споживчого кредиту.

Наприклад, якщо ви втратили роботу, Райффайзенбанк нараховує вам щомісячний платіж, поки ви перебуваєте в статусі безробітного. В кінці місяця ці гроші прийдуть на ваш рахунок.

Рішення не страхувати кредит — ідея вкрай сумнівна. Ми не можемо з упевненістю сказати, що станеться навіть через місяць, не кажучи вже про більш тривалих термінах. Якщо підтримка банку вам в результаті не знадобиться — прекрасно, але в разі чого у вас є куди звернутися за допомогою.

Що ще потрібно дізнатися перед оформленням кредиту?

З’ясуйте, чи є у банку додаткові бонуси для позичальників. Наприклад, Райффайзенбанк запустив нові умови споживчого кредитування: через рік після оформлення кредиту ставка знижується з 11,99 до 9,99%. Такі умови можливі при оформленні фінансового захисту. Якщо ви все-таки не хочете страхувати кредит, ставка в перший і наступні роки складе 16,99%.

Зафіксоване в договорі зниження ставки зараз особливо актуально. Центробанк останнім часом постійно знижує ключову ставку. В результаті зменшуються банківські ставки по кредитах.

Наприклад, в 2018 році очікується зниження ключової ставки на 1,25%. Відповідно, ставки за споживчими кредитами теж підуть вниз. Якщо в договорі прописано зниження ставки, як у Райффайзенбанку, вам не доведеться витрачати час і нерви на пошук вигідних варіантів рефінансування.

Не має значення, яку суму і на який термін ви берете в кредит. У будь-якому випадку ставка в перший рік буде 11,99%, а потім знизиться до 9,99%.

Оформити кредит у Райффайзенбанку можна без застави та поручителів. Якщо у вас вже є зарплатна картка банку, знадобляться тільки паспорт і анкета. Подати заявку можна через кол-центр. Рішення про те, схвалений кредит чи ні, буде прийнято протягом години. Якщо оформити заявку на отримання кредиту на сайті банку, чекати вердикту доведеться всього 5 хвилин.

Кредит — це зручний і вигідний фінансовий інструмент, якщо заздалегідь вивчити умови і оцінити можливі ризики. Вирішіть, чи дійсно він вам потрібен, і тверезо оцініть свої можливості щодо загальної суми та щомісячних платежів. При розумному підході кредит не перетвориться в постійний головний біль і джерело занепокоєння.